北京盛鑫鸿利企业管理有限公司论保险条款的治理路径与法律规范

保险作为现代金融体系的重要组成部分，其核心功能在于为投保人提供风险保障。近年来行业内屡次出现“保险条款”问题，这些问题条款往往以格式合同的形式存在，严重损害了消费者的合法权益，破坏了保险市场的公平性和透明度。本文从法律行业的专业视角出发，结合具体案例，深入分析保险条款的表现形式、成因及影响，并提出相应的治理路径与建议。

保险条款的定义与表现形式

“保险条款”，是指些保险公司在制定格式合通过设置不合理或显失公平的条款，加重投保人责任、减轻自身义务，甚至完全免除己方责任。这些条款通常以专业术语包装，消费者在签订合难以察觉其潜在风险。

论保险条款的治理路径与法律规范 图1

根据提供的案例材料， insurance条款主要表现在以下几个方面：

1. 免责条款泛滥

一些保险公司为了规避经营风险，在保险合同中设置大量免责条款。健险产品规定，“被保险人因自身疾病导致的住院治疗不在保障范围内”，但消费者在投保时无法准确判断“自身疾病”的具体范围，这就为未来可能出现的拒赔埋下隐患。

2. 理赔门槛过高

部分保险公司在理赔环节设置苛刻条件。意外险产品规定，“被保险人必须因突发事件导致住院治疗”，才能申请赔付。很多意外伤害可能并不符合这一严格定义，消费者难以获得预期的保障。

3. 格式合同单方面加重义务

些条款甚至直接增加投保人的责任和义务。旅行保险产品规定，“被保险人必须在事故发生后24小时内向保险公司报案”，否则将视为自动放弃理赔权利。这种条款明显加重了消费者的义务，违背了公平原则。

保险条款的成因分析

1. 市场竞争压力下的短期行为

保险行业是高度竞争的市场，一些保险公司为了争抢市场份额，采取 sacrificing long-term interests for short-term gains 的策略。通过设置不利于消费者的条款，能够在短期内降低赔付支出，但这种行为严重损害了企业的长期信誉。

2. 法律规制存在漏洞

尽管中国已经建立了较为完善的保险法律法规体系，但在执行层面仍然存在诸多问题。《保险法》虽然规定保险公司应当履行明确说明义务，但对于格式合同的审查和条款设置缺乏具体细化的标准。

3. 消费者信息 asymmetry

保险产品具有专业性和复杂性特点，普通消费者难以准确理解合同的具体含义。这种信息不对称使得保险公司更容易通过条款侵害消费者权益。

论保险条款的治理路径与法律规范 图2

4. 监管执行不力

尽管中国银保监会等部门一直在加强对保险市场的监管力度，但在实际执法过程中仍然存在“有法不依”、“执法不严”的问题。部分违规行为没有得到及时查处，导致行业内形成了“竞相效仿”的不良风气。

保险条款的影响与后果

1. 损害消费者权益

条款的直接后果是侵害了消费者的知情权、公平交易权和获得赔偿的权利。在一些极端案例中，消费者可能需要支付远高于预期的费用，甚至完全无法获得理赔。

2. 破坏市场秩序

如果放任保险条款的存在，将导致整个保险市场的信任危机。消费者对保险产品的信心下降，可能导致行业整体市场规模缩小。

3. 加剧社会矛盾

许多因保险条款引发的纠纷最终需要通过法律途径解决，不仅增加了司法资源的负担，也耗费了消费者的大量时间和精力。

4. 不利于保险行业的健康发展

长期来看，保险行业的可持续发展需要建立在消费者信任的基础上。如果行业普遍存在着不合理条款，将阻碍保险业转型升级和创新发展。

治理路径与对策建议

1. 完善法律法规体系

制定统一的格式合同审查标准，明确哪些条款属于“条款”。可以规定，任何加重投保人责任或减轻保险公司义务的条款都需要经过特别说明。

建立保险条款分级制度，对不同风险级别的保险产品设定不同的信息披露要求。

2. 加强监管力度

保险监管部门应当建立常态化的监督检查机制，定期抽查保险公司的合同条款。对于违反法律规定的条款，要依法予以严厉处罚。

引入第三方评估机构，对保险产品的公平性进行独立评价，确保条款设置符合消费者利益。

3. 推动行业自律

保险行业协会应当制定行业准则，明确格式合同的基本要求和禁止性规定。鼓励保险公司开展自查自纠，主动清理不合理条款。

建立“黑名单”制度，对于多次违法违规的保险公司进行公开曝光，并限制其市场准入。

4. 提升消费者保护水平

加强保险知识普及工作，帮助消费者更好理解合同条款内容。可以通过制作通俗易懂的说明书、举办专题讲座等形式。

建立统一的理赔标准体系，减少理赔环节中的任意裁量空间。消费者可以在发生争议时，依据明确的标准主张权利。

5. 创新技术手段辅助监管

运用大数据技术对保险合同条款进行智能化审查，及时发现隐含在文本中的不合理规定。

推动电子合同的普及使用，在投保环节设置强制阅读确认程序，确保消费者充分知悉合同内容。

与

随着中国保险市场的快速发展，行业面临的挑战也日益严峻。解决insurance条款问题，既需要监管部门、行业协会和保险公司的共同努力，也需要消费者的积极参与和监督。通过不断完善法律体系、加强监管力度、提升行业自律水平，我们有望逐步消除这些不合理条款，推动保险行业向更加公平、透明的方向发展。

只有在各方的共同作用下，建立起真正有利于消费者权益保护的市场环境，保险才能回归其“社会稳定器”的本质功能，为经济社会的可持续发展提供有力支持。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）