北京中鼎经纬实业发展有限公司普惠金融信贷与条款的法律辨析|普惠金融|条款

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随着我国经济持续发展和金融市场深化改革，普惠金融逐渐成为支持小微企业、农户及低收入群体的重要融资渠道。在实际信贷操作中，部分金融机构为追求利益最大化，往往设置不合理条款，引发"条款"争议。从法律角度对普惠金融信贷中的条款问题进行深入分析。

普惠金融信贷

普惠金融信贷是指向小微企业、个体工商户、农户等融资主体提供的金融服务。这类信贷产品通常具有金额小、期限灵活、手续简便等特点，旨在解决传统金融机构难以覆盖的长尾客户融资需求。

普惠金融信贷与条款的法律辨析|普惠金融|条款 图1

当前市场上的普惠金融信贷主要由商业银行、小额贷款公司及第三方金融科技平台提供。这些机构通过大数据风控、线上审批等提高服务效率，降低融资门槛。在便利性提升的也出现了条款设置不透明、费用过高、强制搭售等问题。

普惠金融信贷中的"条款"

从法律角度看，判定某项条款是否构成"条款"需要综合考虑以下因素：

1. 条款内容的公平性

2. 告知义务的履行情况

3. 是否存在格式合同的不合理加重一方责任

实践中常见的争议点包括：

（1）利率及费用收取不透明。部分机构以服务费、管理费等名目变相提高融资成本，实际年利率远超法定上限。

（2）捆绑销售金融服务。如强制要求保险、理财类产品作为贷款前提条件。

（3）单方面加重借款人责任。未经协商的"提前还款罚则"或无限循环的责任条款。

典型案例分析

以小额贷款公司与张某的小额贷款纠纷案为例：

张某因经营需要向某小额贷款公司申请10万元贷款，双方签订《借款合同》。合同约定月利率1.5%，并要求借款人必须该公司提供的履约保证保险。张某在不知情的情况下签字确认。

后因张某按时还款发生争议，小额贷款公司以违约为由收取高额滞纳金，并拒绝退还 insurance费用。

法院经审理认为：

- 贷款机构未充分履行告知义务

- 保险并非必要条件

- 滞纳金标准过高违反公平原则

最终判决小额贷款公司返还多收保费，并调整违约金比例。

条款的法律评判标准

根据《中华人民共和国合同法》及相关司法解释，判定金融产品中的格式条款是否有效应遵循：

1. 确认合同目的正当性

2. 评估条款设置合理性

3. 考察缔约过程公平性

普惠金融信贷与条款的法律辨析|普惠金融|条款 图2

4. 查验是否存在加重一方责任的情形

具体到普惠金融领域：

- 利率标准需符合《民间借贷司法解释》规定

- 各类费用收取应当明示并经双方确认

- 不得附加与信贷无关的义务

- 重大格式条款必须履行充分提示义务

商业银行的应对策略

针对上述问题，正规金融机构应当：

1. 建立完善的合同审查机制

2. 合理设定各项费用标准

3. 规范捆绑销售行为

4. 加强客户权益保护

5. 完善信息披露流程

案例启示：某股份制商业银行因在个人信用贷款中设置不合理的提前还款条款，被银保监会要求整改并赔偿消费者损失。

监管路径探讨

1. 监管部门应加强对普惠金融产品的合规性检查

2. 建立统一的融资费用标准体系

3. 完善金融消费者权益保护机制

4. 提高违法行为查处力度

5. 加强行业自律建设

普惠金融发展需要在效率与公平之间找到平衡点。金融机构应在严格遵守法律法规的前提下，不断完善信贷产品设计和服务流程，切实维护金融消费者的合法权益。监管部门也应持续加强制度供给和执法力度，为普惠金融健康发展提供有力保障。

（全文完）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）