农商行民事诉讼案例解析及实务操作指南

随着我国经济的快速发展和法治建设的不断完善，商业银行在经营过程中面临的法律风险也日益增加。作为农村商业银行（以下简称“农商行”）的重要组成部分，如何有效应对民事诉讼中的各种挑战，已成为各级农商行亟需解决的问题。结合实际案例，从诉前准备、诉中策略到诉后执行的全过程进行深度解析，并为农商行在民事诉讼中提供切实可行的操作建议。

农商行民事诉讼案例解析及实务操作指南 图1

何谓“农商行民事诉讼”？

“农商行民事诉讼”是指农村商业银行作为原告或被告参与的民事诉讼活动。这类诉讼主要发生在以下几种情形：（1）农户或其他自然人客户未按期偿还贷款本息，导致农商行提起诉讼；（2）农商行因与其他企业或机构之间的合同纠纷、财产损害等引发诉讼；（3）涉及金融消费者权益保护的案件，如储蓄存款纠纷、银行卡纠纷等。

从法律实务的角度来看，农商行作为金融机构，在民事诉讼中往往处于较为不利的地位。一方面，由于金融业务的专业性较强，普通被告对相关法律法规和合同条款的理解存在一定局限性；法院在审理涉金融案件时，通常会严格按照“审慎审查”的原则，以防范系统性金融风险为首要考量。

农商行民事诉讼的典型案例分析

案例一：某农商行诉张某信用卡纠纷案

基本案情：

2018年，张某在某农商行申领了一张信用额度为5万元的信用卡。自2019年6月起，张某频繁发生逾期还款行为，至2021年3月累计透支本金4.5万元，利息及违约金合计1.2万元。某农商行多次催收未果后，诉至法院，要求张某偿还全部欠款。

争议焦点：

1. 信用卡领用合同的效力问题；

2. 利息和违约金的计算标准是否合理；

3. 持卡人是否存在恶意透支行为。

裁判结果：

法院经审理认为，张某与某农商行签订的信用卡领用合同合法有效。双方对于利息和违约金的约定符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，且张某未提供证据证明其存在恶意透支的情形。最终判决张某偿还全部欠款本息及违约金。

实务启示：

（1）在信用卡纠纷案件中，金融机构需重点审查合同条款的有效性；

（2）对利息和违约金的计算要严格按照法律规定进行，避免因约定过高而被法院调整；

（3）对于恶意透支行为，应尽可能收集充分的证据，以证明持卡人主观上的故意。

案例二：某农商行诉甲公司金融借款合同纠纷案

基本案情：

2017年，某农商行与甲公司签订了一份《流动资金借款合同》，约定甲公司向该行贷款50万元，用于原材料。双方还签订了抵押担保协议，甲公司将名下一处厂房作为抵押物。贷款到期后，甲公司因经营不善未能按时还款，某农商行遂提起诉讼。

争议焦点：

1. 抵押登记手续是否合法有效；

2. 该农商行在贷后管理中是否存在过错；

3. 抵押财产的处置顺序问题。

裁判结果：

法院认为，抵押登记手续符合法律规定，且某农商行为金融机构，在尽职调查和风险评估方面不存在重大疏漏。最终判决甲公司偿还贷款本息，并由法院依法拍卖其抵押厂房优先受偿。

实务启示：

（1）加强贷前审查工作，确保担保措施的合法有效性；

农商行民事诉讼案例解析及实务操作指南 图2

（2）注重贷后管理，及时掌握借款人的经营状况；

（3）在诉讼过程中，应积极主张抵押权，最大限度地降低损失。

农商行民事诉讼的实务操作建议

（一）诉前准备工作

1. 证据收集与整理：

- 对于金融纠纷案件，证据是胜诉的关键。农商行应注重收集以下材料：借款合同、担保协议、催收通知书、转账凭证等。

- 确保所有证据的合法性和完整性，并妥善保存。

2. 法律关系分析：

- 明确诉讼请求所依据的法律关系，如是合同纠纷还是侵权纠纷；

- 对相关法律法规和司法解释进行深入研究，确保诉求符合法律规定。

3. 制定诉讼策略：

- 根据案件的具体情况，确定是否需要委托专业律师代理诉讼；

- 若涉及抵押或质押物，需提前做好评估和处置准备工作。

（二）诉中阶段的注意事项

1. 庭前准备：

- 准备详细的证据目录，并对关键证据进行说明；

- 针对可能存在的抗辩事由，提前制定应对方案。

2. 庭审表现：

- 委托专业律师出庭，确保法庭陈述的逻辑性和说服力；

- 通过提交新的证据或提出反诉等方式，维护自身合法权益。

3. 调解与和解：

- 在适当的情况下，积极参与法院主持的调解工作；

- 对于部分案件，可考虑与对方达成和解协议，以减少时间和经济成本。

（三）诉后执行与风险防范

1. 及时申请强制执行：

- 对于已经胜诉但债务人拒不履行判决义务的，应时间向法院申请强制执行；

- 在申请执行时，需提供详细的财产线索，以便法院高效执行。

2. 加强法律风险管理：

- 建立健全的法律风险预警机制，定期评估潜在诉讼案件的风险等级；

- 定期组织员工进行法律培训，增强全员的法律意识。

农商行作为服务“三农”的重要金融力量，在经营过程中不可避免地会面临各种民事纠纷和诉讼挑战。通过完善的诉前准备、积极的诉中策略以及高效的诉后执行，可以最大限度地维护农商行的合法权益，防范金融风险的发生。

随着我国法治环境的不断优化和金融监管力度的加大，农商行在民事诉讼中的应对能力也将进一步提升。只有坚持依法合规经营，加强法律人才队伍建设，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

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